Якщо вам терміново знадобилися гроші на покупку товару, нема потреби чекати і збирати кошти. Можна звернутися в банк і оформити споживчий кредит готівкою. Але є нюанси, які потрібно враховувати при оформленні
Визначення та види споживчого кредиту
Споживчий кредит видається для покупки та задоволення потреб населення:
- на техніку, меблі, електроніку та інші товари тривалого користування;
- на формування власного грошового майна;
- на покупку особистого автомобіля або житла;
- на лікування, освіту, відпочинок.
Його можуть оформити не тільки фізичні особи, а й підприємства. Єдина умова – ці гроші не можна вкладати в розвиток бізнесу. Сьогодні банки пропонують кілька видів споживчого кредитного продукту:
- Цільовий – при оформленні вказується мета позики. Банки в обов’язковому порядку стежать, куди вкладені гроші. Якщо кошти витрачені не на мету, зазначену в договорі, фінансова установа може погіршити умови кредитування.
- Нецільовий – позичальнику надається свобода, а банк не стежить за витратами. В цьому випадку може спостерігатися підвищена відсоткова ставка, ніж якби позичальник оформляв цільовий кредит.
- Із забезпеченням – виплата боргу здійснюється за рахунок заставного майна або за допомогою поручителя.
- Без поручительства – в цьому випадку банк видає кошти тільки платоспроможним позичальникам з гарною кредитною історією.
Залежно від термінів погашення виділяють три типи: короткострокові, середньострокові та довгострокові. Якщо є можливість, краще оформляти позику на короткий термін або вносити великий перший платіж. Так ви будете менше переплачувати відсотки. У випадку з іпотекою, якщо оформляти кредит більше ніж на 15 років, переплата може досягати 100%.
Способи надання споживчої позики
Практика визначає кілька способів надання цього типу позики:
- реалізація товару з відстрочкою виплат;
- класична позика;
- отримання кредитних коштів на карту.
Останній варіант підходить позичальникам, яким необхідно отримати кредит на невелику суму, до 50 000 грн. Обсяг ліміту у кожного банку різний, визначається платоспроможністю клієнта. Так само, як і при оформленні класичної позики, потрібно надати довідку про доходи та іншу інформацію, яка вплине на можливість надання ліміту.
Крім банківських позичок, в Україні стали популярними МФО, які видають мікропозики. Особливість цього типу кредитування в нарахуванні щоденних відсотків. Тому найчастіше мікропозики видають на невеликі суми, «до зарплати», а кращий для користувача термін кредитування – не більше ніж місяць. Наприклад, Нові Кредити надають позики до 3 000 грн новим клієнтам, а при повторному зверненні — до 5 000 грн.
Фактори, на які потрібно звернути увагу
Перш ніж оформити споживчий кредит, потрібно визначитися з основними нюансами: сумою, терміном та подивитися пропозиції. Краще не погоджуватися на умови банків, які вимагають від позичальника тільки паспорт та ІПН. Тому що в цьому випадку фінансова установа не може оцінити вашу платоспроможність і ставить підвищені відсотки.
- Сума. Розрахуйте, скільки вам буде потрібно і не беріть більше, адже відсотки нараховуються на всю суму. Також банк може нараховувати додаткові витрати і комісії. Вони будуть прописані в договорі. Звертайте увагу на рядки, виділені курсивом та зірочками.
- Термін. Чим він довше, тим більше відсотків ви будете виплачувати, відповідно, і переплата вище. Розрахуйте щомісячну суму на погашення.
- Відсоткова ставка. Розгляньте пропозиції банків і дізнайтеся, чи буде в вашому випадку плаваюча ставка. Згідно з новим законом про кредитування, банк може в односторонньому порядку підвищити відсотки. У цьому випадку він попереджає клієнта, який може виплатити всю суму за місяць. Оскаржити зміну не можна, якщо в договорі прописана можливість підвищення.
- Дострокове погашення. Банкам невигідно, щоб клієнт оплачував кредит заздалегідь, бо відсотків буде нараховано менше. Тому в договорі будуть прописані всі умови дострокового погашення. Воно буває двох видів: повне та часткове. У другому випадку ви можете щомісяця вносити невелику суму, яка піде на сплату тіла кредиту. Таким чином, переплата відсотків буде менше.
- Оформлення страховки. У деяких випадках банки пропонують оформити страхування в компаніях-партнерах, за це вони знизять відсоткову ставку. Бажано самостійно знайти страхову фірму, що задовольняє всім вимогам фінансової установи. В цьому випадку можна заощадити.
У яких випадках банк може відмовити
Вам потрібно надати пакет документів, за допомогою якого банк оцінить платоспроможність позичальника. Це може бути довідка про доходи за останні 6 місяців. Банк може відмовити у видачі, якщо у вас не буде офіційного працевлаштування. В цьому випадку МФО краще для маленьких позик. Банк може відмовити у видачі позики, якщо:
- У вас погана кредитна історія (були прострочення по виплатах та інші проблеми). Історію дивляться по загальній базі даних, не тільки по тому банку, в який ви звертаєтеся. Відсутність кредитної історії теж не буде плюсом. Банк в цьому випадку не відмовить, але може надати позику на меншу суму.
- Недостатня інформація про платоспроможність. В цьому випадку ви можете надати документи понад обов’язкових. Поручитель також може схилити рішення в позитивну сторону.
- У банків є група клієнтів з підвищеною зоною ризику. Перш ніж подати заявку, дізнайтеся, чи потрапляєте ви в цю групу в банку, куди хочете звернутися.
Ризик відмови знижують наявність рахунку в банку-кредиторі, додатковий заробіток, а також підтвердження виїзду за кордон за останній рік. Прораховуйте всі ризики, вибирайте варіанти, щоб оформити споживчий кредит вигідно.