Саме кредитна історія часто є тим самим вирішальним фактором, який визначає отримаєте ви кредит чи ні.
Що таке кредитна історія?
Кредитна історія (КІ) – це сукупність даних про клієнта. У ній міститься інформація про минулі або нинішні кредити, їх погашення та наявність заборгованостей. Вона показує не тільки активність позик, але і саме ставлення клієнта до їх ведення та закриття. У декого може висіти до 30 активних кредитів, але це не так псує історію, як заборгованості по оплаті. Всі ці фактори складають кредитний рейтинг, а вже від його висоти залежить вірогідність отримання нової позики і лояльність її умов.
Складові кредитної історії
КІ складається з трьох розділів:
- Основний. Він містить дані про те, які кредити і коли бралися, які були їх умови, як вони виконувалися тощо. Це відкритий розділ і містить головну інформацію, на яку орієнтується банк або МФО при видачі кредитних коштів.
- Особистий. Тут міститься особиста інформація позичальника: ПІБ, паспортні дані, працевлаштування, сімейний стан тощо. Для юридичних осіб це найменування, ЄДРПОУ тощо.
- Додатковий. Тут знаходяться відомості про те, які установи видавали кредитні кошти позичальнику. Також в ньому є дані про тих, хто цікавився кредитною історією клієнта. Це закритий блок до якого немає доступу. Там немає особистої інформації.
У КІ не міститься інформації про те, на що були витрачені кошти, перелік загального майна або медичні дані. Це по суті перелік позичок та історія їх ведення.
Види кредитних історій
- Порожня. Кредити не брались і список самої історії чистий. У разі такого розкладу, банк більше орієнтується на інші показники (працевлаштування, сімейний стан, рівень доходу тощо).
- Негативна. Прострочки по кредитам і нерегулярне їх погашення. Така історія зменшує шанси на отримання позитивної відповіді при отриманні позики.
- Позитивна. Позики були, але їх вчасно або заздалегідь погашали. Це позитивний показник, який збільшує шанс отримання кредитних коштів в рази. І позика буде надана вам на найбільш привабливих умовах.
Навіщо знати свою кредитну історію?
Якщо виникла необхідність взяти кредит, важливо розуміти які у Вас шанси його отримати. Перше, на що орієнтуються всі кредитні організації – кредитна історія. Якщо у вас немає проблем з нею – все погашається вчасно, немає зайвих заборгованостей, банк (або інша установа, яка видає кредитні кошти) зможе надати більш лояльні умови, особливо якщо потрібна велика сума. Якщо КІ негативна – потрібно вжити заходів для виправлення ситуації і підвищення свого кредитного рейтингу.
Кредитний рейтинг
Це числова оцінка, яка говорить про фінансове минуле клієнта. Чим краще історія, тим вище рейтинг і, відповідно, більше шансів отримати кредит. Якщо ви знаєте де перевірити цю інформацію, то зможете, в разі необхідності, виправити ситуацію на свою користь і тим самим збільшити прихильність банків.
Якщо ознайомитися з кредитною історією, можна приблизно оцінити свій рейтинг і вжити заходів щодо його виправлення. Для цього потрібно, в залежності від ситуації, закрити діючі кредити або виконати інші операції для виправлення історії.
Як виправити історію?
Якщо у вас погана КІ, то перш ніж брати кредит, варто зайнятися її виправленням.
Як це зробити?
У першу чергу спробуйте закрити якомога більше наявних кредитів. В жодному разі не допускайте їхньої прострочки. Можна оновити кредитну історію, якщо, наприклад, взяти на три дні мінімальний кредит (скажімо, на 500 грн) і погасити його вчасно. Періодично можна повторювати процедуру отримання мікрокредиту та своєчасного його погашення. Це буде сприяти покращенню вашого рейтингу, а отже підвищить шанс отримати більш вигідні умови по наступному кредитуванню.
Термін зберігання кредитної історії
З моменту погашення кредиту, дані про нього зберігаються протягом 10 років. Історія оновлюється поступово. Якщо ви брали мікрокредит для підвищення свого рейтингу, то дані про нього будуть внесені не відразу, а за деякий час.
Де можна отримати інформацію про свою кредитну історію?
У законодавстві України є третій пункт закону номер 13 «Організація, формування та обіг кредитної історії». Згідно з ним кожен громадянин має право раз на рік безкоштовно перевірити свою КІ в «Бюро Українських кредитних історій». Для перевірки КІ онлайн можна завантажити додаток «Кредитні історії» або Sender. Вартість однієї послуги перевірки фіксована – 50 грн.
Якщо вам потрібно взяти кредит, особливо, якщо мова йде про велику суму, подбайте про свою кредитну історію заздалегідь – вона збільшить ваші шанси на успіх та допоможе досягти бажаного ще швидше.