Як заощадити на кредиті в Україні
Через різні життєві ситуації люди звертаються в МФО та банки з необхідністю взяти кредит. У цій статті ви дізнаєтесь, як зекономити та оформити позику на більш вигідних умовах.
Як заощадити ще до оформлення позики
Є шанс отримати більш вигідні умови перед укладанням договору.
- Порівнюйте пропозиції банків.
- Звертайте увагу на акції.
- Оформляйте цільовий кредит.
- Обирайте диференційований платіж.
Швидка позика – ознака підвищеної ставки
Іноді банки пропонують оформити кредит при наявності паспорта та ІПН. В цьому випадку у співробітників фінансової установи немає можливості досконально перевірити вашу кредитну історію. Тому, щоб уберегти себе від ризику, кредитор ставить більші відсотки.
Проводьте аналітику пропозицій
Знайдіть час на ознайомлення з умовами надання кредитів в різних банках. Процентні ставки відрізняються, можна знайти більш вигідну пропозицію. Візьміть довідку у представників фінансової установи, попросіть їх прорахувати умови надання позики. Для об’єктивної оцінки пропозицій радимо звертати увагу на повну вартість кредитування (ПСК). Якщо її величина перевищує хоча б на 1% базову ставку, з’ясуйте, які додаткові витрати враховуються при її розрахунку. Часто в банках проводяться акції з оформлення цільового кредиту зі зниженими відсотками. Це також допоможе вам заощадити.
Оформляйте цільовий кредит
Цей вид позики банк оформляє на певні потреби: придбання житла або автомобіля, побутової техніки, для бізнесу та ін. Процентна ставка по ньому частіше нижче, ніж по стандартному споживчому. Банк здійснює оплату, а боржник сплачує заборгованість. У деяких випадках позичальнику на руки видається сума, а він повинен надати звіт про те, куди витратив кошти.
Схема розрахунку за договором
Для великих кредитів на тривалий термін має значення порядок погашення. Перед укладенням договору дізнайтеся, яку схему використовує банк: ануїтетну або диференційовану. У деяких організаціях клієнтові пропонують обрати її самостійно.
- Ануїтетна схема – відсотки розподіляються на весь термін кредитування, сума виплат однакова. В цьому випадку переплата виходить більше, це невигідно для клієнта, але для банку — навпаки.
- Диференційована. За цією схемою сума боргу щомісяця рівномірно знижується, а відсотки нараховуються на фактичний залишок тіла кредиту. У міру зменшення заборгованості фінансове навантаження на позичальника поступово знижується. Сума платежів завжди буде різна.
І головне – беріть кредит тільки на необхідну суму, не більше. Добре проаналізуйте своє фінансове становище, виділіть щомісячні необхідні витрати і ту частину, яку можете регулярно платити. Від неї відштовхуйтеся при виборі розміру позики.
Як економити на кредиті після його оформлення
Після того як ви обрали прийнятні для вас умови кредитування в банку та підписали договір, є кілька способів, які дозволять заощадити в процесі виплати заборгованості:
- Рефінансування.
- Виплата заборгованості заздалегідь.
- Повернення страховки за достроково погашений кредит.
- Реструктуризація.
Перекредитування
Якщо є можливість отримати більш вигідну позику, ніж та, яку виплачуєте, подумайте про рефінансування. В разі хорошої кредитної історії можна розраховувати на отримання ставки на кілька відсотків нижче діючої. Програма перекредитування передбачає зменшення фінансового навантаження. Це не значить що ви зможете скористатися позикою на свій розсуд. Кошти по новому договору підуть на закриття діючої заборгованості, а вам нададуть оновлений графік платежів. При цьому необхідно порівняти дві величини:
- Величина «А» – це відсотки, що залишилися, які вам доведеться виплатити діючому кредитору, якби ви повертали борг за старим графіком.
- Величина «Б» – відсотки за новим договором + витрати на оформлення (комісія, страховка та інші платежі).
Якщо Б більше А, тоді рефінансування буде вигідним.
Чим швидше ви виплатите кредит, тим менше відсотків по ньому нараховуються. В цьому випадку є сенс дострокового погашення. Воно буває двох видів:
- Часткове – виплачуєте щомісячно більшу суму, ніж зазначено в договорі, внаслідок цього відсотки нараховуються на меншу суму.
- Повне – виплачуєте всю суму відразу, а відсотки нараховуються тільки за місяць, в якому виконано платіж.
Умови дострокового погашення прописані в договорі. Заздалегідь обговоріть цю можливість зі співробітником банку, щоб він проконсультував з приводу цього питання. Тому що іноді в договорі прописують умови, що можна зробити повне погашення заборгованості не пізніше або не раніше якогось періоду. У кредитних організаціях завжди можна погасити платіж без додаткового обговорення. Це буде сприятливо впливати на вашу кредитну історію.
Повернення страховки за умови дострокового погашення
Зазвичай банки нав’язують клієнтам послугу страховки, при цьому знижуючи процентну ставку за договором. Вам можуть запропонувати страхування життя, майна та на випадок втрати працездатності. Якщо погасити кредит достроково, дія страховки автоматично припиняється. В цьому випадку можна повернути свої гроші. Ви звертаєтеся із заявою про повернення сплачених внесків до страхової компанії, з якою укладали договір. При собі необхідно мати:
- паспорт;
- копію договору про оформлення кредиту;
- довідку про погашення.
З цим пакетом можна звернутися в банківське відділення.
Реструктуризація
Це процедура зміни умов кредитної угоди, що знижує фінансове навантаження. Реструктуризація актуальна для клієнтів, яким щомісячне погашення на старих умовах стало важко виконувати. Також цю процедуру пропонують проблемним позичальникам, які прострочують платежі. Це вигідно для банку та клієнта. Популярні методи реструктуризації:
- пролонгація;
- зниження процентної ставки;
- кредитні канікули.
Цю процедуру в Україні пропонують банки та МФО. У разі позики у валюті можна попросити конвертування суми, що залишилася, в гривню за курсом на момент укладання договору.
Як заощадити на іпотеці
Процентна ставка кредиту на нерухомість вважається однією з найвищих в Україні. Людям не залишається нічого іншого як погоджуватися на ці умови, якщо їм потрібно житло, а необхідної суми немає. Але є ряд способів, як заощадити на іпотеці.
- Оформляйте страховку через підрядника, який відповідає всім вимогам фінансової установи. Це вигідніше, ніж якщо посередником виступатиме банк.
- Вносіть на рахунок вільні гроші. Навіть пара тисяч щомісяця зменшить термін по кредиту і, відповідно, вам нараховуватиметься менше відсотків.
- Якщо ви перебуваєте в шлюбі, оформіть право власності навпіл. Коли кожен з подружжя отримує офіційну зарплату, вони обидва мають право на повернення податкового вирахування.
- Обирайте диференційований платіж. У випадку з іпотекою та високими процентними ставками в Україні, така схема виплати стає вигідна вже через три роки.
- Вносіть частковий достроковий платіж відразу після щомісячного.
Способи заощадити на кредиті по карті
Якщо ви хочете оформити кредитну карту, обирайте банк, що надає пільговий період, протягом якого відсотки за використання ліміту не нараховуватимуться. В середньому по фінансових установах України пільговий період триває до 55 днів. Коли вам потрібно внести обов’язковий платіж або закрити ліміт, але немає коштів, можете оформити позику в МФО. Після погашення ліміту ви зможете знову зняти цю суму та погасити мікропозику. Це дозволить вам залишатися в пільговому періоді та не платити пеню банку.
Рішення по оформленню позики приймайте тільки тоді, коли прорахували усі варіанти. Користуючись цими порадами, можна суттєво зекономити та виплатити кредит без шкоди для свого бюджету.